在经济增速调整与人口结构转变的双重影响下，中国保险行业正经历深刻变革。近日，一场以“聚势·共好”为主题的行业盛会在北京召开，水滴保在会上宣布启动全面AI化战略，计划通过技术升级优化“产品—服务—理赔”全链条，重点聚焦带病体等特殊人群的保障需求，推动行业从规模扩张向精准服务转型。
“保险产品的创新不应由企业单方面定义，而应源于用户最真实的需求。”水滴公司创始人兼CEO在会上强调。这一观点得到监管层呼应，原保监会副主席指出，带病体保险不仅是产品供给的补充，更是行业迈向普惠化、精准化的关键一步。他建议行业充分利用AI与大数据技术，提升核保、定价及健康管理能力，使风险评估更精准、服务更及时。
北京保险行业协会相关负责人进一步分析，随着老龄化加速和慢性病管理需求上升，保险服务需主动融入新发展格局，扩大覆盖面、提升可得性。数据显示，我国15-39岁人群2型糖尿病发病率在1990年至2021年间翻了一番，年轻群体因健康问题难以通过传统保险核保的现象日益普遍。
市场调研显示，带病体年均治疗费用达8.7万元，超居民年可支配收入两倍，但年度保费支出仅占城镇居民人均收入的7.23%。超过半数受访者表示可选产品稀缺，近半数需额外加费承保，近三成因健康告知不达标被拒保。这一群体对保障的需求与供给缺口形成鲜明对比。
水滴保以AI技术为突破口，针对老年、孕产期等细分人群推出定制化产品。例如，其联合合作伙伴开发的“看病保”系列允许结节、三高患者免健康告知投保且保证续保5年；“无忧守护失能险”将投保年龄上限放宽至70周岁；“接好孕”母婴险已迭代至6.0版本，累计保障超十万孕产妇。截至目前，平台累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健告，平均每1.14天即推出一款新产品。
技术驱动下，水滴保构建了多维用户触达网络，通过微信生态、内容平台及企业微信等渠道，结合AI精准匹配能力，将差异化保障需求与服务闭环深度结合。公司总经理冉伟指出，行业价值创造逻辑正从“产品丰富度”转向“需求匹配度”，“未来属于最懂用户的公司”。
为加速普惠保险落地，水滴保联合18家险企成立“普惠产品联盟”，通过AI赋能与数据共享降低创新成本。在服务环节，其自研的“水守大模型”已衍生出核保专家、智能客服等应用。其中，AI核保系统可在40秒内处理简单案件，复杂案件5分钟内完成，准确率达99.8%；智能客服“保小慧”实现“边说边办”的沉浸式交互；理赔服务体系“帮帮赔”通过“四帮”流程，三年累计处理超20万件理赔，协助赔付金额突破10亿元，材料一次性通过率近98%。
今年，水滴保成立“帮帮赔服务工作室”，引入AI数字员工“帮帮”，通过自然语言处理和情感计算技术，为用户提供材料审核、进度预测等服务。在AI与人工协同模式下，合作保司的一般理赔案件处理时长缩短43.3%，实现用户与企业的双向增效。
行业观察人士认为，在人口结构变化与科技革命交汇的背景下，保险公司正通过AI技术重构核心竞争力。从需求洞察到精准匹配，从细分市场突破到生态合作创新，这一转型路径或为行业高质量发展提供新范式。
