近期，有媒体报道称工商银行将3年期大额存单的起存金额提升至100万元，这一消息迅速引发市场热议。针对这一说法，《金融时报》记者展开深入调查后发现，工商银行并未全面上调3年期大额存单的起存标准，而是采取了分层分类的产品供应策略。
记者通过工商银行官方渠道核实，该行于今年5月20日同步发行了两款3年期大额存单产品。其中第四期产品设定100万元起存金额，主要面向高净值客户群体；第三期产品则延续行业常规的20万元起存标准。两款产品的年利率均维持在1.55%水平，且在计息方式、提前支取规则等核心条款上保持一致。截至12月3日记者发稿时，第四期高门槛产品已全部售罄，而第三期产品仍有超过千万元额度可供认购。
工商银行客服人员向记者解释称，大额存单采用分批次发行模式，每期产品的额度、门槛等要素均独立设定。所谓"高端"产品仅对起存金额作出限制，不设置特定客户群体准入条件，满足金额要求的投资者均可购买。记者登录手机银行APP验证发现，第三期产品在"大额存单"专区明确标注"20万起存，参考剩余额度＞1000万元"，而第四期产品已显示"售罄"状态。
这种差异化产品策略并非工商银行独有。记者调查发现，农业银行同期发行的3年期大额存单同样呈现梯度化特征：10月16日发行的第39期产品起存金额为20万元，第40期产品则将门槛提升至500万元，两期产品年利率均为1.55%。这种分层设计在股份制银行和城商行中也有类似实践，部分机构甚至推出千万级起存的"超高端"存款产品。
招联金融首席研究员董希淼分析指出，商业银行正将传统存款产品转化为客户关系管理工具。在利率市场化背景下，中长期存款额度成为稀缺资源，银行通过差异化定价策略，既满足普通客户的稳健理财需求，又为高净值客户提供专属服务。对于资产规模较大的客户而言，1.55%的利率收益并非首要考量因素，资金安全性和银行综合服务能力才是关键决策点。
当前银行业存款产品调整呈现两大趋势：一是期限结构短期化，多家银行陆续下架3年期以上大额存单；二是起存金额差异化，通过设置不同门槛实现客户分层。在存款利率与理财收益持续走低的背景下，业内人士建议投资者应理性调整收益预期，根据自身风险承受能力构建投资组合。对于保守型投资者，可在定期存款基础上，适当配置货币基金、国债逆回购等低风险产品；对于风险偏好较高的投资者，可关注结构性存款等收益浮动型产品。
